בקשת המימון נתקעת, הבנק מבקש ביטחונות נוספים או מתקבלת הצעה יקרה מהצפוי. לפני שממהרים להגיש בקשות נוספות, צריך להבין מה עומד מאחורי ההחלטה: דירוג האשראי האישי של בעל העסק, דוח מידע מסחרי על החברה, או שיקול אחר של המלווה. ההבחנה הזאת קובעת איזה מסמך לבקש, למי לפנות ואיזו טענה עשויה לעזור.
ב-RNC Group אנו מסייעים לבעלי עסקים לבחון רישומים שבמחלוקת, להסדיר חובות ולנהל פנייה מבוססת מול הגורם המתאים. המטרה היא לטפל בבעיה המשפטית והעובדתית שמאחורי הרישום, ולא להבטיח מחיקת מידע נכון או ציון אשראי מסוים.
דירוג אישי או דירוג עסקי: קודם מזהים את הבעיה
המונח "דירוג אשראי עסקי" משמש למצבים שונים. מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל עוסק בלקוח שהוא יחיד בגיר, לרבות בפעילותו כעוסק. לכן המידע האישי של עצמאי עשוי להיות רלוונטי גם למימון פעילותו העסקית. לעומת זאת, דוח מסחרי על חברה בע"מ אינו אותו דוח אישי, ואין להחיל עליו אוטומטית את כל כללי המאגר.
גם בעל מניות או ערב צריך להפריד בין מצבה של החברה לבין הנתונים שנאספו עליו אישית. אם בקשת אשראי לחברה נדחתה, בקשו לזהות, ככל שניתן, איזה דוח שימש לבדיקה ועל מי הוא נערך. אל תניחו שכל החלטה שלילית מעידה על טעות במאגר בנק ישראל.
ירידה בדירוג עשויה להשפיע על הנכונות להעמיד מימון ועל תנאיו, אך אינה משנה מעצמה כל הלוואה קיימת. העלאת ריבית, צמצום מסגרת או דרישת ביטחונות מחייבים בדיקה של ההסכם, הודעות המלווה והדין החל. כאשר יש פגיעה בפעילות העסק, חשוב לבדוק גם את ההחלטה עצמה ולא רק את המספר המופיע בדוח.
מה יכול להשפיע על דירוג האשראי
במערכת נתוני האשראי האישית נאספים נתונים על התחייבויות ועל אופן פירעונן. לשכת האשראי מחשבת דירוג באמצעות המודל שלה. בנק ישראל אינו מחשב את הציון, ואין סולם מספרי אחיד לכל הלשכות.
- פיגורים ואי-עמידה בהחזרים. היסטוריית התשלומים עשויה להשפיע על הערכת הסיכון. צריך לבדוק מה דווח, עבור איזו התחייבות, והאם הנתון מעודכן. לא כל איחור או חשבונית ספק הופכים אוטומטית לרישום במאגר האישי.
- חריגות ושיקים שלא כובדו. גם אלה נמנים עם סוגי הנתונים שעשויים לשמש את המודל. אין להסיק מאירוע אחד כמה נקודות ירדו, בלי לבחון את הדוח ואת שיטת הדירוג של הלשכה.
- הליכים משפטיים. נתונים על חדלות פירעון או הליכים אחרים מחייבים בדיקה של מקור הדיווח, סוג האירוע ומצבו. סיום ההליך אינו בהכרח מחיקה מיידית של ההיסטוריה.
- טעות או מידע שלא עודכן. שיוך שגוי, חוב שסולק אך עדיין מוצג כפתוח או נתון שאינו תואם החלטה שיפוטית הם עילה לבירור. צריך לתמוך את הפנייה במסמכים, ולא להסתפק בכך שהתוצאה אינה נוחה.
ומה לגבי דירוג האשראי של המדינה?
דירוג המדינה עשוי להשפיע על סביבת המימון, אך הוא אינו הדירוג האישי של בעל העסק ואינו נתון שמתקנים באמצעות בקשת תיקון אישית. בניתוח שפורסם בפברואר 2024 הסביר המכון למחקרי ביטחון לאומי כיצד הורדת דירוג המדינה עשויה להעלות את עלויות המימון גם לחברות. להרחבה: ההחלטה של מודי'ס והשלכותיה באתר המכון למחקרי ביטחון לאומי. את תנאי המימון של עסק מסוים יש לבחון לפי ההסכם, מצבו והחלטת המלווה, בנפרד מדירוגו האישי של בעל העסק.
הזכות לעיין בנתונים ולבקש תיקון
חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, מאפשר ללקוח לעיין במידע עליו במאגר ולפנות לבנק ישראל אם הוא סבור שהמידע אינו נכון, שלם או מדויק. ההוראות הבאות עוסקות במאגר האישי, גם כשהלקוח פועל כעוסק. בדוח מסחרי של חברה יש לבחון בנפרד את מקור המידע ואת מסלול הבירור המתאים.
מפרידים בין הנתון לציון. דוח ריכוז נתונים מציג את המידע שנאסף במאגר. דירוג אשראי הוא הערכה של לשכת האשראי המבוססת על נתונים. חיווי אשראי הוא תשובה לשאלה אם לתת אשראי, ואינו שם אחר לציון המספרי. תיקון נתון שגוי ובירור תוצאת דירוג מול הלשכה הם פעולות שונות.
סעיף 56 לחוק מאפשר לבקש מחיקה, השלמה או תיקון של מידע שאינו נכון, שלם או מדויק. בנק ישראל מפנה את המידע למקור שדיווח אותו לבירור. אפשר לפנות גם למקור המידע עצמו. כשמתגלה טעות, יש לטפל בדיווח המעודכן ולא רק לקבל הסבר בעל פה.
לוחות הזמנים: ממתי סופרים?
לפי הוראת הממונה 502, מקור מידע שקיבל מבנק ישראל בקשת לקוח לתיקון מידע צריך לסיים את הטיפול בה בהקדם ולא יאוחר מ-14 ימי עסקים מיום פניית בנק ישראל אליו. במקרים חריגים ומורכבים מותרת תוספת של עד 7 ימי עסקים, ובסך הכול עד 21 ימי עסקים. זו אינה הבטחה שכל הליך הפנייה, מיום הגשתו בידי הלקוח ועד לשינוי הציון, יסתיים באותו פרק זמן.
אם מקור המידע גילה בעקבות פנייה ישירה של הלקוח שהדיווח שלו דורש תיקון, עליו להודיע ללקוח על העברת הנתונים המעודכנים בהקדם, ולא יאוחר מ-7 ימי עסקים ממועד העברתם. המועד הזה עוסק בהודעה לאחר העברת העדכון, ולא בזמן כולל לבירור כל פנייה ישירה.
אם מתגלעת מחלוקת על הנתון, סעיף 57 מאפשר לבנק ישראל לרשום הערה במאגר או למחוק את הנתון שבמחלוקת. זהו שיקול דעת, לא מחיקה אוטומטית בכל פעם שהלקוח חולק על החוב.
איך בונים בקשת תיקון שאפשר לבדוק
- מזהים את הדוח ואת בעל המידע. שמרו את הדוח, תאריך הפקתו ופרטי הגוף שהפיק אותו. בדקו אם הוא אישי או מסחרי ואם הבעיה היא נתון, דירוג או החלטת המלווה.
- מבודדים את הרישום שבמחלוקת. ציינו את מקור הדיווח, ההתחייבות, הסכום, המועד והסטטוס. הסבירו בדיוק מה שגוי ומה צריך להופיע במקום.
- מצרפים ראיות. למשל, אישור תשלום, אישור סגירת תיק, החלטת בית משפט או תכתובת המזהה טעות בשיוך. שמרו עותק של המסמכים ושל הפנייה.
- פונים במסלול המתאים. במידע שבמאגר האישי אפשר להסתמך על זכות התיקון בחוק נתוני אשראי. אם המחלוקת היא על ציון הלשכה, פנו אליה לבירור. אם מדובר בחוב שנוי במחלוקת, ייתכן שצריך לטפל גם בהליך שביסודו.
- בודקים את התוצאה. בקשו תשובה כתובה, בדקו מה תוקן ומתי, והפיקו דוח מתאים כדי לוודא שהעדכון משתקף בו. אם התשובה אינה מתייחסת לראיות, התמקדו בפער שנותר במקום לשלוח מחדש פנייה כללית.
בפנייה אין צורך להודות בחוב שאינו מוסכם או לוותר על טענות כדי לקבל בדיקה. כאשר מתנהל הליך משפטי או נמסרה אזהרה, בקשת תיקון מידע אינה תחליף להגשת התנגדות או תגובה במועד, ואינה עוצרת מעצמה את ההליך.
חוב ששולם אינו בהכרח היסטוריה שנמחקה
יש הבדל בין עדכון מצב החוב לבין מחיקת אירועי העבר. לפי סעיף 23 לחוק, המידע במאגר נשמר במשך עשר שנים ממועד העברתו. לאחר שלוש שנים השמירה ביתרת התקופה היא לצורכי תיעוד בלבד, בכפוף לשימושים המוגדרים בחוק. אין להסיק מכך שכל רישום נעלם ביום סגירת החוב או שכל אירוע נספר באותה דרך ממועד הסגירה.
אם החוב נפרע, יש לבדוק שמצבו עודכן נכון. אם הנתון המקורי נכון ונשמר כדין, עצם הפגיעה בדירוג אינה עילה למחיקתו. מי שמציע "מחיקת BDI" מובטחת בלי לבדוק את הנתון, מקורו ומועדיו אינו נותן בסיס להסתמך על התוצאה.
מתי כדאי לערב עורך דין?
אפשר להגיש בקשת תיקון עצמאית. ליווי משפטי עשוי להיות חשוב כשיש מחלוקת על עצם החוב, זיהוי שגוי, הליך הוצאה לפועל או חדלות פירעון, כמה נושים, או תשובה שאינה מתמודדת עם מסמכים שהוגשו. במצבים האלה צריך לתאם בין תיקון המידע לבין ההליך המשפטי או הסדר החוב, ולשמור על הטענות בכל אחד מהם.
ב-RNC Group נבחן את המסמכים, את מקור הרישום ואת מסלול הפעולה האפשרי. לפי נסיבות המקרה, הטיפול עשוי לכלול פנייה לתיקון מידע, בירור מול לשכת אשראי, משא ומתן עם נושה או ייצוג במחלוקת שבבסיס הדיווח. היקף הטיפול והאפשרות להשיג שינוי תלויים בעובדות ובדין, לא בהבטחה לציון חדש.
שאלות ותשובות
האם תיקון נתון מבטיח שהבנק יאשר אשראי?
לא. תיקון נועד לכך שהמידע יהיה נכון. הלשכה מפעילה את מודל הדירוג שלה, והמלווה בוחן גם שיקולים נוספים. אין זהות בין קבלת בקשת תיקון, שינוי דירוג ואישור מימון.
תוך כמה זמן הדירוג ישתפר?
אין מועד אחיד שאפשר להבטיח. יש להפריד בין זמני בירור בקשת התיקון לבין חישוב הדירוג והחלטת המלווה. כשאין טעות אלא היסטוריית תשלומים נכונה, התנהלות מסודרת לאורך זמן אינה שקולה למחיקה מיידית של העבר.
האם הדוח מבנק ישראל כולל את הציון שלי?
לא. דירוג המבוסס על נתוני המאגר מחושב בידי לשכת אשראי. דוח ריכוז הנתונים של בנק ישראל מציג את הנתונים, ולא את הציון שהלשכה מחשבת. כשמבקשים לברר ירידה בציון, צריך לזהות גם איזו לשכה הפיקה אותו.
החברה שלי קיבלה דוח שלילי. האם להגיש בקשה אישית לבנק ישראל?
לא בהכרח. תחילה יש לזהות אם מדובר בדוח מסחרי על החברה או במידע אישי על בעל העסק או ערב. פנייה במסלול שאינו שייך לדוח לא תטפל במקור הבעיה.
אם החלטת מימון מאיימת על פעילות העסק, התחילו בדוח ובמסמכים ולא בהבטחת "ניקוי" כללית. פנייה ל-RNC Group עם תיאור המחלוקת והאסמכתאות הרלוונטיות תאפשר לבחון את הצעד הבא. פרטי המשרד באתר: https://www.rnc.co.il.
המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי. הדין ויישומו תלויים בנסיבות ובתחום השיפוט ועשויים להשתנות. אנו שואפים למידע מדויק ועדכני, אך איננו מתחייבים לשלמותו או לעדכניותו. המאמר עשוי לכלול השמטות או טעויות. קריאת המאמר אינה יוצרת יחסי עורך דין-לקוח עם RNC Group. לפני קבלת החלטה או נקיטת פעולה יש להיוועץ בעורך דין מוסמך בתחום השיפוט הרלוונטי.