הבנק שלח הודעה: החשבון יוגבל. או שהצ'קים של לקוח חזרו, ואתם לא בטוחים אם הוא עצמו כבר "מוגבל" ומה זה אומר עליכם. בלחץ של רגע קל לקרוא את המצב לא נכון: לחשוב שאסור לעשות שום דבר בבנק, או להפך, להמשיך כרגיל ולגלות שחשבון נוסף נסגר לשיקים. הדף הזה מסביר את הכללים הבסיסיים לפי מדריך בנק ישראל לחשבונות מוגבלים.
מתי חשבון הופך למוגבל
לפי בנק ישראל, חשבון שנמשכו עליו בתוך עד שנים-עשר חודשים עשרה שיקים או יותר ללא כיסוי, והבנק סירב לכבדם מסיבה זו, מוגבל למשך שנה. יש חריג שמתואר במדריך: אם עשרה השיקים סורבו ולא עברו לפחות חמישה-עשר יום בין הסירוב הראשון לאחרון, החשבון לא יוגבל.
מה אסור ומה עדיין מותר
- אסור: למשוך שיקים על החשבון המוגבל, ולפתוח חשבון שיקים חדש בשקלים בכל בנק בתקופת ההגבלה. אסור גם להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון חדש שנמשכים עליו שיקים.
- מותר: לפעול בחשבון המוגבל במזומן, לקבל אליו הפקדות ולבצע כל פעולה שאינה משיכת שיקים. אפשר גם לפתוח חשבון רגיל שלא נמשכים עליו שיקים, בתנאי שאין מניעה אחרת. לפי בנק ישראל, סירוב לפתוח חשבון כזה רק בגלל ההגבלה אינו סירוב סביר.
- תלוי: אם יש לכם חשבון נוסף שלא הוגבל, מותר למשוך עליו שיקים. אבל זה משתנה אם ההגבלה היא "בנסיבות מחמירות", ראו בהמשך.
על מי ההגבלה חלה
ההגבלה חלה על החשבון ועל בעליו הרשומים ביום שבו התמלאו התנאים, ואין זה משנה מי מהם חתם על השיקים שסורבו. מיופה כוח בחשבון אינו מוגבל בגלל זה, גם אם הוא שחתם על השיקים. מקרים מיוחדים שהמדריך מפרט:
- חברה בע"מ: החשבון מוגבל לפי מספר החברה, ומורשי החתימה אינם מוגבלים אישית ויכולים למשוך שיקים מחשבונותיהם הפרטיים.
- עוסק מורשה: הדין כמו לקוח פרטי, והדיווח לפי תעודת הזהות של בעל החשבון.
- ועד עובדים או נציגות בית משותף: ההגבלה חלה על הגוף, ומורשי החתימה אינם מוגבלים אישית.
נסיבות מחמירות: כשההגבלה מתרחבת
זה החלק שבו טעות עולה ביוקר. לפי בנק ישראל, לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא מי שחשבונו הוגבל ובמהלך ההגבלה הוגבל חשבון נוסף שלו, או מי שהיה מוגבל והוגבל שנית בתוך שלוש שנים מסיום ההגבלה הקודמת. התוצאה:
- כל חשבונות השיקים על שמו מוגבלים, וגם חשבונות משותפים וחשבונות שבהם הוא מיופה כוח. חשבונות שבהם הוא מורשה חתימה אינם נכללים.
- אסור לו למשוך שיק על אף חשבון.
- תקופת ההגבלה היא שנתיים.
- שותף בחשבון משותף שאינו מוגבל בעצמו יכול למשוך שיקים בחשבונותיו האחרים ולפתוח חשבון שיקים חדש.
בנק ישראל מפרסם באתרו גם את שמות הלקוחות המוגבלים בנסיבות מחמירות, עם מספרי תעודות זהות ותאריך סיום ההגבלה. מי שנעזר בקבלת שיקים מצד שלישי יכול לבדוק שם לפני שהוא מסתמך על שיק.
הגבלות מיוחדות
יש גם הגבלה בנסיבות מיוחדות, למשל בעקבות החלטה של בית משפט בהליך פשיטת רגל, של רשם ההוצאה לפועל או של בית דין רבני. תקופתה נקבעת על ידי הגורם שהטיל אותה, ועשויה להגיע לחמש שנים. עם בעיה כזו שכבר נמצאת בתוך הליך, כדאי להבין קודם מה הוטל ועל ידי מי.
איפה טעויות קורות
- מסתמכים על חשבון נוסף בלי לבדוק אם ההגבלה כבר הפכה למחמירה.
- מניחים שמורשה חתימה או מיופה כוח נחשבים אותו דבר. בנסיבות מחמירות ההבדל ביניהם קובע אם חשבון מוגבל או לא.
- פותחים חשבון חדש בלי לברר אם הוא מנוהל עם שיקים.
- מקבלים שיק מלקוח בלי לבדוק אם הוא ברשימת המוגבלים.
הגבלת חשבון: מתי כדאי לבדוק הסרה ולא להתמודד לבד
ההבדל בין הגבלה רגילה למחמירה, בין מורשה חתימה למיופה כוח, ובין חשבון אישי לחשבון של חברה, קובע אילו חשבונות ייסגרו לשיקים ולכמה זמן. כשיש עסק, שותפים או חשבון משותף, טעות בקריאת המצב יכולה להרחיב את ההגבלה במקום לצמצם אותה.
ההתמחות שלנו היא הסרת הגבלת חשבון. אם החשבון שלכם כבר מוגבל, או שההגבלה עומדת להיות מוטלת, אפשר לבדוק איתנו אם יש מקום לפעול להסרתה ואיך. הבדיקה הראשונית נעשית על סמך ההודעה מהבנק ומבנה החשבונות. מניסיוננו, בדיקה מוקדמת מסייעת לזהות את סוג ההגבלה ואת האפשרויות הפתוחות.
אפשר לשלוח לנו הודעה בוואטסאפ ולבקש בדיקת הסרת הגבלה או לכתוב אל [email protected].
קראו גם: עיקול חשבון בנק של חייב: איך מתחילים ומה חשוב לדעת וגם ערבות אישית של בעל חברה: מה לבדוק לפני החתימה.
המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי. הדין ויישומו תלויים בנסיבות ובתחום השיפוט ועשויים להשתנות. אנו שואפים למידע מדויק ועדכני, אך איננו מתחייבים לשלמותו או לעדכניותו. המאמר עשוי לכלול השמטות או טעויות. קריאת המאמר אינה יוצרת יחסי עורך דין-לקוח עם RNC Group. לפני קבלת החלטה או נקיטת פעולה יש להיוועץ בעורך דין מוסמך בתחום השיפוט הרלוונטי.