ערעור על הגבלת חשבון: מתי אפשר לבקש הסרה, תוך כמה זמן ומה בית המשפט לא מחליט

הבנק שלח הודעה שהחשבון הוגבל, ובראש עולה שאלה אחת: אפשר לבטל את זה? התשובה תלויה בפרט שרוב האנשים לא מכירים. לפי בנק ישראל, הערעור על הגבלה לא בוחן אם ההגבלה "הוגנת" אלא אם שיק מסוים או כמה שיקים צריכים לצאת מהספירה שהביאה להגבלה. זו שאלה צרה יותר, ובדרך כלל עם מועדים קצרים.

המאמר מסביר את המסלול כפי שהוא מתואר במדריך בנק ישראל לחשבונות מוגבלים.

מה בעצם מערערים עליו

לפי בנק ישראל, הליך הסרת הגבלה מתנהל באמצעות ערעור לבית משפט השלום לפי סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981. בערעור מבקשים שיק אחד או כמה שיקים ייגרעו ממניין השיקים המסורבים שהביאו להגבלה. בית המשפט, כפי שמתואר במדריך, אינו מתבקש להכריע אם ההגבלה עצמה תקפה או בטלה. סעיף 10 מסמיך אותו רק לגרוע שיקים מהמניין.

המשמעות המעשית: לא מספיק להרגיש שההגבלה לא הוגנת. צריך להצביע על שיק מסוים ועל אחת העילות שבחוק.

שש העילות לערעור לפי סעיף 10 לחוק

לקוח מוגבל, או לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות, רשאי לבקש מבית משפט השלום לבטל את ספירת השיק כשמתקיים אחד מהתנאים האלה:

• הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת טעות.
• הבנק סירב מחמת עיקול שהוטל על החשבון, בשני תנאים מצטברים: השיק נמשך לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול, ולא ניתן היה לפרוע אותו במשך שישים הימים מהיום שבו הבנק קיבל את ההודעה.
• ללקוח היה יסוד סביר להניח שהבנק חייב לפרוע את השיק, משום שהייתה בחשבון יתרה מספקת או מכוח הסכם עם הבנק.
• נבצר מהלקוח לטפל בענייניו בגלל פגיעה בו או ברכושו בפעולת איבה, ובשל כך סורב השיק.
• הלקוח תושב שטח שהוכרזה לגביו שעת חירום כמוגדר בחוק, ובין מועד משיכת השיק למועד הצגתו הייתה הרעה משמעותית בהכנסותיו בשל שעת החירום, ובשל כך סורב השיק.
• הבנק לא שלח הודעה על הצורך בהפקדת כספים בחשבון לפי סעיף 7א לחוק, שלח אותה לפרטי קשר שאינם תואמים את אלו שהלקוח מסר, או שהמועד האחרון שנקבע בה טרם חלף – ובשל כך סורב השיק.

בעילה של הודעת ההפקדה, בית המשפט יקבל את הבקשה רק אם התרשם שהלקוח היה יכול להפקיד בחשבון כספים שיאפשרו את פירעון השיק (סעיף 10(א1) לחוק).

אם ההגבלה הוטלה "בנסיבות מיוחדות", למשל בהחלטה של בית משפט, בית דין רבני או רשות האכיפה והגבייה, אין זה אותו מסלול. לפי המדריך פונים לגורם שהטיל אותה.

המועד: עשרים ימים, ולפעמים פחות

לפי תקנות שיקים ללא כיסוי (סדרי דין), התשמ"ב-1981, כפי שהן מפורסמות באתר בנק ישראל, מגישים את הבקשה בתוך עשרים ימים מיום ההמצאה של הודעת הבנק על ההגבלה. מי שקיבל גם הודעה מהמפקח על הבנקים על הגבלה בנסיבות מחמירות מגיש בתוך עשרים ימים מיום ההמצאה של הודעת הבנק או בתוך עשרה ימים מיום ההמצאה של הודעת המפקח, לפי המאוחר מביניהם. אלו המועדים הקובעים לפי התקנות.

שימו לב: המועד אינו נספר מהיום שבו החלטתם לפעול. כדאי לברר מתי בדיוק נשלחה ונמסרה ההודעה מהבנק ולשמור אותה. כל יום של התלבטות הוא יום פחות לבדיקה רצינית.

מה צריך להגיש ולאן

• הערעור מוגש לבית משפט השלום שבאזור שיפוטו נמצא סניף הבנק שעליו נמשך השיק, והוא בית משפט השלום הקרוב ביותר לסניף.
• הבקשה בכתב, לפי הטופס שבתקנות, עם הצגה מפורטת של כל העובדות, הטענות והנימוקים.
• המשיב הוא הבנק שעליו נמשכו השיקים, ובכתובתו מצוין מען הסניף.
• מצורפים: תצהיר מפורט לאימות העובדות, העתק של המסמכים והראיות, והעתק מפנייה של המבקש (או של שותף בחשבון) אל הבנק בבקשה לבטל את ספירת השיק, יחד עם תשובת הבנק.
• אם השיק נמשך מחשבון משותף, מצרפים גם העתק הודעה לפי טופס 2 שבתוספת לתקנות.

שימו לב: לפי התקנות צריך להוכיח שפנו קודם לבנק ולצרף את תשובתו. מי שמחכה עם הפנייה לבנק עלול לגלות שהוא כבר בלחץ זמן.

מה קורה בינתיים: צו עיכוב

לפי המדריך, אם בית המשפט נותן צו שמונע את תחילת ההגבלה, הלקוח אינו רשאי לפתוח חשבון שיקים חדש, אבל רשאי לפעול בחשבונו ואף למשוך עליו שיקים. שיקים שיסורבו בתקופת העיכוב ייספרו בספירה חדשה מיום מתן הצו, ואם יתקיימו שוב התנאים להגבלה, החשבון יוגבל פעם נוספת. המדריך אינו מבטיח שצו כזה יינתן, והחלטה על כך נתונה לבית המשפט.

כשהבנק טעה בעצמו

לפי המדריך, אם הבנק עשה טעות בהגבלת החשבון, עליו להודיע על כך לבנק ישראל וההגבלה תתבטל, ובמקרה שהבנק מודה בטעות אין צורך לפנות לבית המשפט. החוק דן רק בטעות של הבנק, לא בטעות של בעל החשבון או של צד שלישי. למשל, כשצד שלישי הציג שיק שסוכם שלא יופקד, השיק עדיין נספר, והעילה של המושך היא נגד אותו צד שלישי.

איפה אנשים נכשלים

• מתבלבלים בין "ההגבלה לא הוגנת" לבין עילה לפי החוק. בלי שיק מסוים ועילה מוגדרת אין על מה לערער.
• מפספסים את המועד כי לא בדקו מתי נשלחה ונמסרה ההודעה.
• לא פונים קודם לבנק או לא שומרים את תשובתו, אף שהיא חלק מהמסמכים הנדרשים.
• מגישים בקשה בלי תצהיר מפורט וראיות. התקנות דורשות פירוט עובדתי מלא.
• מניחים שגם אחרי ההסרה הכול חוזר. לפי המדריך, גם בסיום ההגבלה הנפקת שיקים ומתן אשראי נתונים לשיקול הדעת העסקי של הבנק.

הגבלת חשבון: מתי כדאי לבדוק הסרה ולא להתמודד לבד

ההתמחות שלנו היא הסרת הגבלת חשבון. בדיקה ראשונית בוחנת אם יש שיק מסוים ועילה שאפשר להצביע עליהם, מה המועד, ומה צריך להיות בתיק. מניסיוננו, בדיקה מוקדמת מסייעת לזהות אם קיימת עילה לפי החוק ומה המועד שנותר.

כשהמועד קצר והבקשה דורשת תצהיר, ראיות ופנייה מוקדמת לבנק, טעות קטנה יכולה לסגור את הדלת. לכן כדאי לבדוק את המצב מוקדם ולא בשבוע האחרון.

קראו גם: חשבון מוגבל: מה אסור ומה עדיין מותר.

המאמר נועד למידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי. הדין ויישומו תלויים בנסיבות ובתחום השיפוט ועשויים להשתנות. אנו שואפים למידע מדויק ועדכני, אך איננו מתחייבים לשלמותו או לעדכניותו. המאמר עשוי לכלול השמטות או טעויות. קריאת המאמר אינה יוצרת יחסי עורך דין-לקוח עם RNC Group. לפני קבלת החלטה או נקיטת פעולה יש להיוועץ בעורך דין מוסמך בתחום השיפוט הרלוונטי.