Статья о наложении ограничений на ведение банковского счета

Главная»Наложение ограничений на банковский счет»Статья о наложении ограничений на ведение банковского счета

Снятие ограничений со счета: как победить банк, играя по его правилам

Если банк объявил ваш счет ограниченным, вы наверняка чувствуете себя слабым и беспомощным, тогда как дела обстоят как раз наоборот. Законодательство предоставляет вам множество инструментов, эффективное использование которых заставит именно банковских служащих беспомощно развести руками. И да, в будущем банк будет стараться при любой возможности «поймать» вас, но вы уже будете знать, как защититься!

В последние годы с ухудшением экономического положения многих семей участились случаи возврата чеков. В соответствии с законом банковский счет объявляется ограниченным, и на его владельца накладываются соответствующие ограничения, если в течение 12 месяцев возвращаются неоплаченными 10 или более выписанных с этого счета чеков. Ограничения, накладываемые на счет или на его владельца, значительно осложняют нормальное течение жизни: банк не позволит вам открыть счет, откажется выдать чековую книжку, не примет к оплате ваши чеки - и это только начало...

Так что же делать, если вы обнаружили, что на вас наложили ограничения по ведению счета - иногда даже не по вашей вине? На самом деле еще не все потеряно. Закон заявляет, что «банковский счет объявляется ограниченным... и на его владельца накладываются соответствующие ограничения... если в течение 12 месяцев возвращаются неоплаченными 10 или более выписанных с этого счета чеков, и только при условии, что между первым и последним не принятыми к оплате чеками прошло не менее 15 дней». В соответствии с законом, если «на счете не принято к оплате количество чеков, указанное в инструкции, банк обязан отправить предупреждение каждому из владельцев счета, обладателям доверенности или права подписи».

Кроме того, по требованиям закона «лицо, удовлетворяющее одному из указанных ниже критериев, является ограниченным клиентом с отягчающими обстоятельствами... ограниченный клиент, на дополнительный счет которого наложены ограничения; ограниченный в прошлом клиент, на счет которого вновь наложены ограничения в течение трех лет по завершении периода, в течение которого клиент находился в статусе ограниченного». В тексте закона также объявляются ограниченными «все счета ограниченного клиента с отягчающими обстоятельствами, включая счета, которыми он владеет совместно с другими лицами, а также счета, на которых он является обладателем доверенности, за исключением счетов, где он обладает правом подписи. Совладельцы счета ограниченного клиента с отягчающими обстоятельствами, а также владельцы счета, на котором он является обладателем доверенности, будут ограничены только в части выписывания чеков с указанного счета, однако сохранят право открыть дополнительный счет. Если счет объявлен ограниченным вследствие того, что ограниченный клиент с отягчающими обстоятельствами имеет доверенность на ведение указанного счета, и владелец счета заявил об аннулировании доверенности указанного клиента, ограничения со счета снимаются».

Период ограничений, накладываемых на счет или на клиента, составляет один год. Период ограничений, накладываемых на клиента и на его счета при отягчающих обстоятельствах, составляет два года. В случае ошибочного наложения ограничений банк обязан исправить ошибку и заявить об этом Банку Израиля, после чего ограничения  аннулируются.

Что же все-таки можно сделать, если вас объявили ограниченным клиентом? Нарушение одного из указанных критериев наложения ограничений может привести к отмене наложенных на счет ограничений и даже выплате банком компенсации лицу, понесшему убытки вследствие объявления его ограниченным клиентом (факт наложения ограничений в таком случае также может быть признан диффамацией, что в определенных случаях дает право на компенсацию в размере до 100.000 шекелей без представления доказательств понесенного ущерба).

Ограниченный клиент или ограниченный клиент с отягчающими обстоятельствами имеют право просить мировой суд об исключении чека из списка не принятых к оплате - и аннулировании таким образом статуса ограниченного клиента или ограниченного клиента с отягчающими обстоятельствами (и, разумеется, ограничений, наложенных на счет) при соблюдении одного из следующих условий:

  1. банк отказался оплатить чек по ошибке;

  2. банк отказался оплатить чек по причине ареста, наложенного на счет в момент выписки чека, до получения банком уведомления об аресте и при невозможности погашения чека в течение 60 дней с момента получения банком уведомления об аресте счета;

  3. клиент имел серьезные основания полагать, что банк был обязан принять чек к оплате по причине достаточного покрытия на счету или на основании заключенного с банком договора.

Суд имеет право на основании просьбы апеллянта выдать распоряжение об отмене наложения ограничений на счет - и обычно так и поступает (при условии, что апелляция на первый взгляд не кажется абсолютно необоснованной и в случае возможности нанесения ущерба клиенту при наложении ограничений на счет). Апелляцию следует подать в течение 20 дней с момента получения уведомления о наложении ограничений на счет. Банк имеет право ответить на апелляцию в течение 20 дней с момента представления ему апелляции, в противном случае он потеряет право возражения на апелляцию.

Во многих случаях есть возможность аннулировать наложенные на счет ограничения, подав апелляцию, а во многих случаях ограничений с отягчающими обстоятельствами - перевести их в разряд обычных ограничений (если не аннулировать полностью). Вместе с тем важно действовать немедленно и сразу же по получении уведомления банка об ограничении счета.

Обратите внимание: даже если на первый взгляд действия банка обоснованны, и вы действительно превысили кредитные рамки, ошибка банка в прошлом (например, неоплата чека, возвращенного по техническим причинам и обязанного после этого быть принятым к оплате) может «вернуть» вас в кредитные рамки и привести к аннулированию ограничений.

Другими словами, во многих случаях судебная процедура позволяет приостановить объявление вас ограниченным клиентом до принятия судом решения по апелляции - и предотвратить тем самым серьезный (и зачастую непоправимый) ущерб вашей репутации и нормальному течению жизни (или деловых операций).

 

Ограниченные счета - часто задаваемые вопросы

Главная»Наложение ограничений на банковский счет»Ограниченные счета - часто задаваемые вопросы

Здесь вы можете быстро найти ответ на многие вопросы, наиболее часто поднимаемые нашими клиентами. Ответы разумеется, носят общий характер и не заменяют профессиональной юридической консультации, берущей в расчет конкретные обстоятельства вашего дела. В любом случае более чем релевантна следующая рекомендация - при получении уведомления о наложении ограничений следует действовать немедленно, поскольку в вашем распоряжении не так много времени до вступления ограничений в действие (15 дней) и еще меньше времени до момента, когда факт наложения ограничений будет зафиксирован в базах данных деловой и банковской информации...

Что означает наложение «обычных» ограничений на счет, и каковы его последствия? В каких случаях счет объявляется ограниченным?

Банковский счет объявляется ограниченным, если на протяжении последнего года на нем не были приняты к оплате по причине недостаточного покрытия не менее 10 чеков. Формально «обычное» ограничение счета означает, что в течение 12 месяцев с момента объявления счета ограниченным вы не можете открыть банковский счет или выписать чек с ограниченного счета. Многие недооценивают влияние наложения ограничений на счет, не подозревая о масштабных последствиях этого решения. Они исходят из наивного предположения, что на протяжении указанного года смогут беспрепятственно пользоваться другим существующим счетом или воздержатся от пользования чеками - а по прошествии 12 месяцев можно будет вернуться к нормальной жизни.


Последствия наложения ограничений гораздо более серьезны, учитывая сам факт ограничений на ведение счета: в течение считанных дней после выпуска уведомления о наложении ограничений (и еще до формального вступления их в силу!) соответствующая информация передается в различные базы данных деловой информации (BDI, DUN & BRADSTREET и другие), которыми пользуются банки, кредитные компании, различные поставщики и пр. Практически это будет означать отказ в выдаче кредита со стороны указанных учреждений и даже отмену существующего кредита – что может повлечь за собой банкротство домашнего хозяйства – и уж тем более делового предприятия!


Мало того: «негативная» информация будет храниться в этих базах данных еще долгие годы после формального прекращения действия ограничений.


К сожалению, большинство «ограниченных клиентов» не подозревают о настолько широкомасштабных последствиях и обнаруживают их только, когда уже поздно что-либо исправить или аннулировать ограничения.

Что такое ограничение счета с отягчающими обстоятельствами и каковы последствия такого решения?

Ограничения с отягчающими обстоятельствами накладываются в случае ограничения дополнительного счета ограниченного клиента до истечения срока действия первоначального ограничения или на протяжении трех лет после его истечения. В дополнение к перечисленным последствиям обычного ограничения (которые остаются в силе при ограничениях с отягчающими обстоятельствами!) ограниченными будут объявлены все ваши счета и счета всех совладельцев каждого из ваших счетов, а также любой счет, которым вы пользуетесь на основании доверенности. Срок действия ограничения с отягчающими обстоятельствами составляет два года.

Что рекомендуется и чего не стоит делать, если ваш счет объявлен ограниченным?

Вопреки распространенному мнению, почти в любом случае есть возможность снять ограничения со счета, если действовать безотлагательно и в отведенный для этого срок (не позднее 20 дней с момента получения уведомления о наложении ограничений), воспользовавшись услугами адвоката, специализирующегося в этой области. Обратите внимание: в отличие от иных областей права, здесь вашу судьбу решает не буква закона, а судебная практика (современные судебные постановления). Успешный исход дела требует глубоких знаний вопроса, которыми владеют, как правило, адвокаты, специализирующиеся в этой области права. К большому сожалению, многие адвокаты, не разбирающиеся в тонкостях этой области права, вводят в заблуждение своих клиентов, заявляя им (на основании сухой буквы закона) о невозможности аннулирования наложенных ограничений (хотя на деле все обстоит с точностью до наоборот, и их клиенты обладают неплохими шансами) либо непрофессионально выполняя взятые на себя обязательства по делу, по причине недостаточного знакомства с этой областью права.
Что рекомендуется делать:


Сразу по получении уведомления о наложении ограничений обратиться к адвокату, специализирующемуся в этой области, чтобы оценить свои шансы в судебном процессе (как правило, консультация не сопряжена с денежными расходами или обязательством!)


Чего делать не рекомендуется:


Тратить драгоценное время в попытках убедить банк снять ограничения. Опыт показывает, что банк, раз объявив счет ограниченным, уже не изменит решение, признавая собственную ошибку. Причиной тому и жесткие требования закона, и нежелание банка нести деликтную ответственность перед вами. В некоторых случаях банки сознательно затягивают время, обещая клиентам, что их вопрос «находится на рассмотрении», и взвешивается возможность снятия ограничений – вплоть до истечения срока, в течение которого клиент имеет право подать судебную апелляцию. В подобном случае считайте, что вы опоздали, и остановить наложение ограничений вам уже не удастся.

Как можно снять ограничения со счета и какова соответствующая процедура?

Адвокат, специализирующийся в этой области, имеет немало возможностей оспорить решения об отказе принять чеки к оплате. Фактически, и вопреки распространенному мнению, адвокат, специализирующийся в этой области, располагает богатым арсеналом эффективных аргументов и способен практически в любой ситуации добиться отмены наложенных ограничений (кроме исключительных случаев или когда речь идет о «профессиональных» должниках, которые выписывают чеки без покрытия легкомысленно или с мошенническими намерениями).


Процедура включает срочную встречу для анализа обстоятельств вашего дела (при условии, что вы действуете оперативно, и еще не прошел установленный срок подачи апелляции!) На встречу вам необходимо принести с собой релевантные документы: уведомление о наложении ограничений, распечатки со счета за период, в течение которого были возвращены чеки, справки о кредитных рамках и остатках на счете, документы, подтверждающие ошибку банка, нарушение им своих обязательств, ошибочное вложение чека адресатом или чрезвычайное и непредвиденное событие, приведшее к отсутствию покрытия на счету.


Если адвокат считает, что у вас неплохие шансы выиграть дело, и берется представлять вас, он безотлагательно (как правило, в течение 24-48 часов!) подаст апелляцию и прошение о выдаче временного судебного запрета. Судебный запрет призван приостановить наложение ограничений до вынесения решения по апелляции. Решение о вынесении временного судебного запрета также принимается в срочном порядке (обычно процедура занимает не больше 24 часов!) Если вы нашли отличного адвоката, разбирающегося в тонкостях этой области права, у вас отличные шансы получить судебный запрет. С его вынесением банк приостановит процедуру «ограничения» счета. Если вы не теряли времени, это произойдет еще до того, как информация об ограничении счета попадет в различные базы данных...
После получения ответа банка на апелляцию будет назначено заседание, на котором принимается окончательное решение по вашей апелляции. И вновь подчеркнем, что в этой области большое значение имеет специализация адвоката, представляющего ваши интересы. Зачастую «знакомство» адвоката, специализирующегося в этой области, с адвокатом, представляющим банк, приведет к отмене ограничений даже без необходимости судебного заседания; и даже при назначении такого заседания ваши шансы на снятие ограничений неизмеримо увеличиваются, если представляющий вас адвокат является специалистом в этой области права.

Типичные примеры случаев отмены ограничений счета

Как уже было сказано, во многих случаях именно качество защиты и профессионализм адвоката склоняют весы правосудия в ту или иную сторону. Даже если буква закона не на вашей стороне, хороший защитник поможет вам, если чеки не были приняты к оплате вследствие ошибки получателя, например, в следующих случаях:
- случаи, касающиеся получателя чека - например, предоставленный в качестве гарантии чек, ошибочно вложенный чек, стоимость которого была выплачена заранее, несвоевременно вложенный чек и т.п.;
- случаи, касающиеся упущений банка: несоблюдение обещания принять чек к оплате или считать «приходный» чек акцептованным/равнозначным вкладу наличных, блокирование возможности вклада наличной суммы или закрытия сберегательной программы на вашем счету для возвращения в кредитные рамки; принятие к оплате другого платежа, например, по ссуде или по кредитной карте, приводящее к превышению кредитных рамок и отказу в оплате чека и т.п.;
- чрезвычайные и непредвиденные события, повлекшие за собой отсутствие покрытия на счету (и о которых не было известно в момент выписывания чека!), например, чрезвычайный призыв резервистов, увольнение, непринятый к оплате чек, вложенный на ваш счет, военная операция, повлекшая за собой снижение доходов, забастовки и забастовочные санкции и др.

© 2016 by Tomer C. Henryk RYTERSKI, law firm & notary Inc.

  • Facebook Social Icon
  • Google+ Social Icon